「団信があるからマイホーム」は危険？おまけに惑わされない得する家計の整え方

住宅ローンを検討していると、必ず一度は耳にするのが「団体信用生命保険（団信）」という言葉です。

「団信に入れば生命保険の代わりになるからお得ですよ！」なんて営業トークを聞くと、なんだか家を買うだけで保険料が浮いて、家計が節約になるような魅力的な気分になりますよね。

ですが、この「団信があるからお得」という理由だけでマイホーム購入を決めてしまうのは、資産形成の観点から見ると実はかなり危険な落とし穴が潜んでいます。

今回は、団信の基本的な仕組みから、損をしないための賢い付き合い方、自由な未来を作るための「借金と保険との正しい距離感」について、わかりやすく紐解いていきます。

そもそも「団信」ってどんな仕組み？

団信（団体信用生命保険）とは、住宅ローンの返済期間中に借り手が亡くなったり、重い障害を負ってしまったりしたときに、保険会社からローン残高分の保険金が支払われ、ローンの返済が「0円」になる保険のことです。

数千万円という大きな借金をする住宅ローンでは、万が一のときに残された家族が返済に困って住む家を失ってしまうリスクがあります。団信は、そうした致命的な事態から家族と住まいを守るためのセーフティネットとして作られています。

一般的な民間の生命保険と比べたとき、団信には次のような特徴があります。

こうして見ると、純粋な保険の仕組みとしてはかなり優秀です。低コストで大きなリスクをカバーできる合理的な保険と言えます。

団信自体は良い仕組みなのですが、問題はその「捉え方」です。

住宅メーカーや銀行の営業現場では、「団信に入れば、いま払っている生命保険を解約できるので、毎月の固定費が浮いて実質節約になりますよ！」というトークがよく使われます。

ですが、ここに最大の罠があります。

団信はどこまでいっても、住宅ローンという巨大な借金についてくる「おまけ」に過ぎません。

お菓子についてくるおまけのカードが欲しくて、本当はそこまで欲しくない高額なお菓子を買ってしまう場面を想像してみてください。子どもなら微笑ましい話で済みますが、大人が数千万円の住宅ローンでそれをやってしまうと、家計は大打撃を受けます。

マイホームという買い物は、建物や立地そのものに価値があり、自分や家族の暮らしに本当に必要だからこそ買うべきものです。

「保険料が浮いてお得だから」「団信がついてくるから」という理由を住宅購入の決定打にしてしまうのは、完全に本末転倒です。

では、団信とはどのように付き合うのが正解なのでしょうか。大事なポイントは3つあります。

家を買う理由に団信を混ぜない
マイホームを買うかどうかは、物件の価値や生活のしやすさ、将来の維持費だけで判断します。団信はあくまで「ついていて良かった」程度のおまけとして捉えましょう。
保険の見直しは家を買う決断をしてから
マイホームの購入がしっかり決まった後であれば、団信の保障（死亡保障など）と内容が被っている民間の定期保険などを解約・減額するのは大賛成です。順番を間違えないことが大切です。
特約のつけすぎに注意する
最近は「がん保障」や「三大疾病保障」など、金利を0.1〜0.3%ほど上乗せすることで保障を豪華にできる団信が増えています。ですが、金利の上乗せは毎月の返済額をずっと押し上げます。本当にそこまでの保障が必要なのか、慎重に見極める必要があります。